農業(yè)銀行金融支持定點幫扶縣重慶市秀山土家族苗族自治縣打造3000畝茶葉基地、1800畝茶油復合種植示范帶，促進農文旅融合發(fā)展。（資料圖片）

中國人民銀行日前發(fā)布的《2024年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》提出，繼續(xù)加強金融對鄉(xiāng)村全面振興的支持。金融是鄉(xiāng)村振興的重要驅動力，今年中央一號文件把推進鄉(xiāng)村全面振興作為新時代新征程“三農”工作的總抓手，為涉農金融有力推進鄉(xiāng)村全面振興擘畫了“路線圖”。

專家表示，今年以來，銀行業(yè)加大涉農信貸投放，圍繞“三農”關鍵領域融資難點，強化走訪幫扶對接、完善基礎金融服務，增強了金融助力鄉(xiāng)村振興的動能。

加大信貸供給

金融聚焦鄉(xiāng)村全面振興，要優(yōu)化資源配置，切實加大“三農”領域金融支持力度，接續(xù)全面推進鄉(xiāng)村振興。今年以來，銀行業(yè)涉農信貸投放持續(xù)增長，金融規(guī)模和覆蓋范圍不斷延伸。數(shù)據顯示，5月末，涉農貸款余額60萬億元，同比增長12.1%。

近年來，中國人民銀行發(fā)揮貨幣政策結構優(yōu)化作用，積極運用支農支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導金融機構擴大對涉農領域的信貸投放。數(shù)據顯示，6月末，全國支農再貸款余額為6771億元，支小再貸款余額為1.7萬億元，扶貧再貸款余額為1085億元，再貼現(xiàn)余額為6000億元。

“今年以來，涉農貸款不僅總量增長，而且在結構上也呈現(xiàn)出優(yōu)化的趨勢。農村（縣及縣以下）貸款、農戶貸款以及農業(yè)貸款等關鍵領域均實現(xiàn)了較快增長?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示，這表明金融機構持續(xù)積極響應國家政策，通過加大信貸投放力度，支持農業(yè)和農村發(fā)展。

此外，監(jiān)管部門還督促金融機構改進體制機制，提升鄉(xiāng)村振興服務質效。為推動鄉(xiāng)村全面振興，實現(xiàn)農業(yè)強國目標，國家金融監(jiān)督管理總局、農業(yè)農村部等部門今年發(fā)布《關于開展學習運用“千萬工程”經驗 加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動的通知》，從金融保障糧食安全、金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)等方面開展專項行動，鼓勵銀行機構持續(xù)推動金融資源向縣域傾斜。

記者了解到，多地金融監(jiān)管部門積極引導金融活水滴灌鄉(xiāng)村振興。在湖北省，金融監(jiān)管部門引導銀行機構強化涉農金融服務，截至6月末，該省銀行機構普惠型涉農貸款余額4817.3億元，較年初增長16.4%。在黑龍江省，金融監(jiān)管部門引導轄內銀行機構緊抓縣域市場，支持黑龍江省發(fā)展科技農業(yè)、綠色農業(yè)、質量農業(yè)，持續(xù)促進鄉(xiāng)村產業(yè)提質升級。

葉銀丹表示，金融監(jiān)管部門要持續(xù)優(yōu)化信貸政策，明確將信貸資源投向農業(yè)和農村的關鍵領域，有助于提高資金使用效率，確保金融資源能夠直接服務于鄉(xiāng)村振興的核心需求。

強化數(shù)字賦能

數(shù)字金融是中央金融工作會議提出的五篇大文章之一。在加快鄉(xiāng)村振興的背景下，銀行通過深度運用數(shù)字技術，推動自身業(yè)務數(shù)字化轉型和擴大、延伸服務范圍，加快實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興。

目前，數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出新的趨勢。中國建設銀行鄉(xiāng)村振興金融部相關負責人表示，數(shù)字經濟的發(fā)展、金融科技的廣泛應用，使金融服務鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出新趨勢。一是融通。金融服務鄉(xiāng)村振興，需要通過服務觸達和產品創(chuàng)新，知民所需、解民所困。二是融匯。金融服務鄉(xiāng)村振興，需要通過金融之手促進各類生產要素融匯聚合，使鄉(xiāng)村的要素市場活躍起來。

專家表示，商業(yè)銀行要把握住數(shù)字金融新趨勢，深度挖掘數(shù)據潛能，擴大涉農服務半徑。目前，銀行借助數(shù)字金融新模式，通過金融產品和數(shù)據資產創(chuàng)新，提升金融服務“三農”質效。自浙江“千萬工程”實施以來，臺州市路橋區(qū)桐嶼街道小稠村通過枇杷生產方式變革，延伸產業(yè)鏈，把小枇杷發(fā)展成大產業(yè)。在這個過程中，銀行創(chuàng)新農戶e貸、惠農貸等金融產品，推動涉農環(huán)節(jié)全鏈條線上化服務。在江西省全南縣，當?shù)貙⒅兴幉漠a業(yè)確定為縣域經濟發(fā)展的方向，由于該產業(yè)鏈上的小微企業(yè)無合適的抵押物，銀行依托數(shù)字化方式對小微企業(yè)的生產交易數(shù)據、資產負債等情況進行比對，迅速在大數(shù)據模型中確定貸款產品和額度，為小微企業(yè)中藥材育苗提供資金支持。

中國人民大學中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，與傳統(tǒng)金融產品相比，數(shù)字化金融產品審貸周期更短，服務體驗更好。金融機構數(shù)字化轉型后得益于大數(shù)據模型對鄉(xiāng)村主體全面的評估可以實現(xiàn)“即時放貸”，發(fā)展數(shù)字金融離不開鄉(xiāng)村主體經濟活動產生的數(shù)據，金融機構也能比過去更了解客戶的需求，并通過數(shù)字技術提供更個性化的服務。針對鄉(xiāng)村主體融資在期限、還款方式上的不同需求，數(shù)字金融服務可以提供隨借隨還、先息后本或分期付款等個性化融資方式，更好地匹配了他們“短小頻急散”的資金需求特點。

當前，各類金融機構創(chuàng)新性地結合數(shù)字技術，提高了金融的服務質量和效率。葉銀丹表示，從農業(yè)生產的原材料采購、種植管理到農產品的銷售和物流，數(shù)字金融都能夠提供針對性的金融服務。

但是，在銀行數(shù)字化轉型過程中，數(shù)字風險管理依然面臨挑戰(zhàn)。葉銀丹表示，金融機構應利用數(shù)據分析技術進行實時風險監(jiān)測，加強合規(guī)性審查，確保產品設計和運營流程符合監(jiān)管要求。監(jiān)管機構需制定明確的數(shù)字金融法規(guī)，確保所有金融活動都在法律框架內進行，及時發(fā)現(xiàn)并應對潛在的欺詐和異常交易行為。

聚焦服務難點

鄉(xiāng)村要振興，首要問題就是解決“錢從哪里來”的難題。汪雯羽表示，與城市的居民和小微企業(yè)相比，鄉(xiāng)村主體金融需求規(guī)模較小，分布分散且偏僻，大多數(shù)仍是信用白戶，存在信息不對稱問題，自身發(fā)展中面臨的風險更大且金融能力也偏弱，尤其是從事農業(yè)的小微企業(yè)還面臨缺乏生產經營數(shù)據、缺少抵押擔保物和農業(yè)生產中的特殊風險。鄉(xiāng)村主體的弱質性使金融機構為其提供服務時，面臨綜合成本高、風控管理挑戰(zhàn)大、拓展業(yè)務艱辛等困難。

鄉(xiāng)村金融基礎設施建設薄弱，造成金融機構在鄉(xiāng)村開展業(yè)務時瓶頸難解決、落地抓手少。即使金融機構充滿熱情投身鄉(xiāng)村想要大展拳腳，金融基礎設施的問題也會嚴重限制金融機構的能力。因此，應從多方面筑牢鄉(xiāng)村金融服務基礎，諸如銀行機構開展整村授信、跨部門合作等方式，緩解涉農主體融資難題。

今年以來，相關涉農政策提及要補齊金融服務短板，滿足農業(yè)生產主體和農資企業(yè)多元化金融需求。在廣西玉林市，當?shù)劂y行機構與稅務部門以涉農經營主體信息運用為突破口，精準幫扶小微企業(yè)疏通融資堵點?！拔覀兤髽I(yè)憑借連續(xù)多年的A級納稅信用，獲得中國銀行玉林市江南支行提供的貸款支持，這為秋季農資生產提供資金保障?！睆V西玉林芬林復合肥有限公司負責人張承平表示。此外，中國建設銀行寧夏分行全力推動區(qū)域鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，為灘羊養(yǎng)殖戶量身定制金融服務方案。

汪雯羽表示，多維度激發(fā)鄉(xiāng)村振興活力，在風險可控的前提下，金融機構對重點群體的產品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，相關部門應給予寬松的探索環(huán)境，鼓勵金融機構繼續(xù)探索各類鄉(xiāng)村資產的抵質押方式，通過機構間合作優(yōu)勢互補，分散風險，突破現(xiàn)有業(yè)務瓶頸。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，鄉(xiāng)村金融在地方的發(fā)展不是獨立的發(fā)展。汪雯羽表示，鄉(xiāng)村金融發(fā)展需要打造鄉(xiāng)村振興綜合金融生態(tài)。未來應針對鄉(xiāng)村發(fā)展局面優(yōu)化傾斜信貸資源、強化保險、賦能資本市場，縮小金融需求與供給之間的差距，真正讓金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展。（記者王寶會）

責任編輯：何燁